La retraite est une étape particulièrement importante de la vie de chacun. Elle nécessite à ce titre une préparation minutieuse afin d’être vécue sereinement.
Si bien planifier cet événement s’avère essentiel pour se garantir une situation personnelle confortable le moment venu, de nombreux actifs en France peinent à y parvenir au cours de leur carrière, faute de temps, d’informations ou de formation.
Dans ce guide complet, Predictis vous présente les étapes clés à suivre pour préparer efficacement sa retraite et bâtir sereinement un futur sans contrainte financière.
Pourquoi préparer sa retraite ?
En France, malgré le report progressif de l’âge légal de départ de 62 ans à 64 ans, la hausse de l’espérance de vie fait que les actifs actuels passeront en moyenne plus de temps à la retraite que leurs aînés.
Ce passage entraîne toutefois une perte de revenus importante (en moyenne 50% ; environ 25% pour un fonctionnaire et jusqu’à 70% pour un indépendant), et sans préparation au cours de leur carrière professionnelle, les actifs se retrouvent fortement pénalisés financièrement.
Une préparation précoce est donc indispensable pour limiter cette baisse de ressources et garantir son confort financier futur. Épargner sur le long terme permet ainsi de se constituer un capital suffisant et de dégager un revenu complémentaire régulier une fois retraité.
Préparer efficacement sa retraite implique en premier lieu de comprendre le fonctionnement du système de retraite en France, qui repose sur de multiples mécanismes variant selon la situation de chacun.
La retraite en France
Comprendre les régimes de retraite
La France compte plusieurs régimes de retraite selon le statut professionnel (salarié, indépendant, fonctionnaire), reposant sur deux niveaux obligatoires (régime de base et régime complémentaire) pouvant être complétés par des dispositifs d’épargne facultatifs et un régime supplémentaire.
Comprendre son régime est indispensable pour connaître ses droits. La pension de base est essentiellement calculée à partir du nombre de trimestres cotisés et du salaire moyen des meilleures années de carrière.
Avec une carrière complète, elle atteint en moyenne 50% du revenu pour un salarié. Compte tenu de la complexité du système, il est judicieux d’utiliser les simulateurs officiels pour estimer sa future pension.
Quand partir à la retraite
L’âge de départ à la retraite influe fortement sur le montant de la pension. Partir dès l’âge légal sans carrière complète (par exemple en cas de contrats de travail courts ou d’interruptions) entraîne une décote. De nos jours, le taux plein nécessite d’avoir cotisé environ 170 trimestres (ce nombre variant selon l’année de naissance).
En cas de trimestres manquants, un rachat de trimestres peut permettre d’atteindre le nombre requis pour le taux plein.
À l’inverse, continuer à travailler au-delà du minimum requis augmente la pension grâce à une surcote (majoration de la pension pour chaque trimestre supplémentaire cotisé). Le dispositif de cumul emploi-retraite permet quant à lui à un retraité de reprendre une activité professionnelle tout en continuant de toucher sa pension.
Afin de choisir le moment opportun, il faut aussi considérer ses objectifs de vie, son état de santé, ses aspirations et sa situation financière.
La planification financière
Faire le point sur sa situation
Avant de commencer à épargner en vue de la retraite, il est important d’établir un bilan de votre situation. Interrogez-vous sur plusieurs aspects : l’âge auquel vous envisagez de partir, vos sources de revenus actuelles, votre épargne retraite déjà accumulée, vos éventuels crédits en cours, ainsi que le montant estimé de vos futures pensions.
Ce tour d’horizon vous permettra de fixer des objectifs financiers réalistes et de définir les actions à mener (épargne supplémentaire, investissements, etc.) pour atteindre le niveau de vie souhaité à la retraite.
Constituer une épargne pour sa retraite
Les pensions versées par les régimes obligatoires suffisent rarement à maintenir le même niveau de vie que pendant la vie active. Il est donc crucial de se constituer une épargne complémentaire afin de préserver son pouvoir d’achat une fois retraité.
Plusieurs options d’épargne existent pour faire fructifier votre épargne en vue de la retraite :
- le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet d’épargner à long terme avec un avantage fiscal immédiat (déduction des versements dans certaines limites) en contrepartie d’un blocage des fonds jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) ;
- l’assurance-vie offre une grande souplesse et une fiscalité allégée après 8 ans de détention, tout en facilitant la transmission du patrimoine ;
- enfin, l’investissement immobilier (par exemple un bien locatif) génère des revenus complémentaires réguliers et une éventuelle plus-value à la revente, moyennant une gestion et un financement adaptés.
Investir sur le long terme est généralement indispensable pour compenser la baisse de revenus à la retraite. Il est aussi conseillé de diversifier ses placements (financiers, immobiliers, etc.) afin de répartir les risques et d’optimiser le rendement global de son épargne retraite.
Optimiser sa fiscalité actuelle pour préparer sa retraite
La fiscalité joue un rôle déterminant dans la préparation de la retraite, car une bonne stratégie fiscale permet d’augmenter le rendement de vos placements et de réduire vos impôts, aussi bien avant qu’après le départ en retraite. Optimiser sa fiscalité ne se limite pas à épargner : cela passe aussi par des choix judicieux en matière d’investissements (placements financiers, immobilier) et de transmission de patrimoine (par exemple via l’assurance-vie).
Les produits d’épargne retraite
- Le Plan d’Épargne Retraite (PER). Le PER offre une déduction fiscale des versements (ce qui réduit l’impôt immédiat) en contrepartie d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite et imposée lors du retrait des fonds.
- L’assurance-vie. Sans avantage fiscal à l’entrée, l’assurance-vie bénéficie en revanche d’une fiscalité très allégée après 8 ans de détention, et les capitaux transmis aux bénéficiaires en cas de décès sont largement exonérés de droits (jusqu’à 125.500€ par bénéficiaire pour les versements réalisés avant 70 ans).
L’investissement immobilier
Investir dans la pierre (immobilier) est un autre levier pour préparer sa retraite : ce type d’investissement procure des revenus réguliers (loyers) et offre des possibilités d’allégements fiscaux grâce à divers dispositifs.
- Dispositifs de déduction et de réduction fiscale.
La loi Pinel et le dispositif Malraux offrent des réductions d’impôt attractives dans l’investissement locatif, tandis que le statut LMNP propose un régime fiscal allégé sur les loyers de la location meublée. - Investissement dans les SCPI.
Les SCPI (« pierre-papier ») permettent d’investir dans l’immobilier sans gestion directe et de percevoir des revenus réguliers issus de loyers mutualisés, tout en diversifiant les risques.
Anticiper les dépenses de retraite
La retraite entraîne souvent de nouvelles dépenses (frais de santé, loisirs, logement, aide aux proches) qu’il est prudent d’anticiper dès la vie active. Cela permet de déterminer les ressources nécessaires et de prévoir une épargne de précaution pour faire face aux imprévus.
Pourquoi faire appel à Predictis ?
Bien préparer sa retraite s’avère donc fastidieux et demande à la fois des connaissances, du temps ainsi qu’une très bonne organisation.
Recourir aux services d’un conseiller patrimonial Predictis permet à ce titre de bénéficier d’un accompagnement personnalisé à 360° et de produits d’épargne exclusifs grâce à notre réseau de partenaires bancaires et assurantiels.
Confier la préparation de votre retraite à l’un de nos conseillers indépendants vous permet de dégager du temps pour ce qui compte véritable pour vous, qu’il s’agisse de vos proches, de votre activité ou de vos passions.
Nous vous accompagnons dans la durée grâce à une stratégie évolutive co-construite avec votre conseiller personnel : en faisant appel à Predictis vous avez l’assurance d’être parfaitement accompagné.
