Contrat de prévoyance : comment bien le choisir ?
Nul n’est à l’abri d’un aléa de la vie. Les contrats de prévoyance proposés par le secteur de l’assurance offrent une réponse concrète pour faire face aux conséquences d’un accident, d’une hospitalisation ou d’un décès. Comment bien choisir son contrat de prévoyance ? N°1 des courtiers en assurance vie et épargne retraite, Predictis vous livre les clés pour trouver le contrat de prévoyance adapté à vos besoins.
Qu’est-ce que la prévoyance ?
Une assurance prévoyance vise à protéger financièrement son titulaire et ses proches contre les conséquences des aléas de la vie. En cas d’accident, de maladie ou de décès, les bénéficiaires du contrat de prévoyance perçoivent une rente ou un capital pour les aider à surmonter les difficultés engendrées.
Concrètement, les aléas de la vie entraînent couramment des problèmes importants et des dépenses potentiellement élevées :
- Une incapacité à travailler ;
- Une entrée dans la dépendance ;
- Des frais d’hospitalisation ;
- Des frais de santé et de soins à domicile.
La prévoyance individuelle permet de compléter les prises en charge de la protection sociale obligatoire et, par là même, de contribuer au maintien du niveau et de la qualité de vie de la famille.
<h3>À qui s’adresse la prévoyance ?
Certains salariés bénéficient d’une prévoyance collective mise en place par leur employeur. Les salariés des entreprises ne proposant pas celle-ci, ou en recherche de garanties complémentaires, et les travailleurs non salariés (TNS) peuvent s’orienter vers la prévoyance à adhésion individuelle.
À quel âge s’en préoccuper ?
Contractuellement, toute personne peut souscrire un contrat de prévoyance dès l’âge de 18 ans. L’âge maximum est, lui, généralement fixé à 65 ans ou 70 ans. Au-delà de ces limites légales, il est vivement conseillé de se préoccuper de sa prévoyance le plus tôt possible. Les aléas de la vie peuvent frapper à tout moment et leurs conséquences être lourdes pour la personne comme pour son entourage.
Déterminez vos besoins pour choisir au mieux votre contrat de prévoyance
Préalable indispensable au choix de votre contrat de prévoyance, analysez votre situation personnelle. Célibataire, pacsé, marié, avec ou sans enfants, votre situation détermine votre besoin en matière de protection. Votre prévoyance doit vous aider à maintenir votre niveau de vie en cas de problème.
Pour cela, il vous faut aussi étudier votre situation financière et vos dépenses. Calculez notamment le montant nécessaire à votre famille pour subvenir à ses besoins sans vos revenus d’activité. La détermination de ce montant permettra à votre assureur de vous proposer une solution de prévoyance adaptée à vos besoins réels.
Les conditions à vérifier avant de souscrire
Très développé en France, le secteur de l’assurance permet de faire jouer la concurrence. À tarif identique, il vous faut comparer le niveau et les conditions de garanties. Si le maintien des revenus et la protection renforcée en cas de décès ou d’invalidité sont importants, d’autres critères doivent être analysés avec soin.
Les délais de carence
Les contrats de prévoyance prévoient un « délai de carence ». Ce dernier correspond à la période suivant la souscription durant laquelle la protection n’est pas encore effective : le souscripteur paie ses cotisations sans bénéficier des prestations pour tout ou partie des risques normalement couverts.
La prévoyance arrêt maladie est généralement soumise à un délai de carence de 3 à 6 mois, voire d’un an pour certaines pathologies. Le souscripteur a donc intérêt à privilégier le contrat de prévoyance incluant les délais de carence les plus courts.
Les exclusions de contrat
En matière d’assurance, une exclusion est une disposition contractuelle prévoyant, dans des conditions parfaitement définies, la non-exécution des garanties. Aussi appelée exclusion au contrat d’assurance, ces conditions doivent être scrutées à la loupe. Des exclusions partielles ou totales peuvent, par exemple, être mises en place par l’assureur après analyse du questionnaire médical du souscripteur. Vous retiendrez que plus les exclusions de garantie sont importantes, moins la prévoyance est efficiente.
La durée des garanties
Les contrats prévoient une durée d’indemnisation prévoyance après le déclenchement d’une garantie. Plus cette durée d’indemnisation est importante, plus le contrat s’avère intéressant.
Les limites d’âge
Certains contrats d’assurance prévoyance prévoient des limites d’âge pour l’exécution de certaines garanties. Un assureur peut ainsi stopper le versement d’une rente invalidité à une date anniversaire du souscripteur définie au contrat. L’absence de ses limites d’âge ou leur niveau élevé sont, bien évidemment, à privilégier.
Le moyen le plus sûr d’obtenir un contrat de prévoyance adapté à votre cas, c’est-à-dire comportant les garanties dont vous avez réellement besoin, consiste à confier cette recherche à un spécialiste de l’assurance. Un courtier en assurance saura, en effet, vous aider à définir vos priorités, le niveau attendu de couverture, et ainsi vous orienter vers le contrat de prévoyance le plus complet.
Les 3 points clés à retenir :
- La prévoyance individuelle complète la protection du régime obligatoire ;
- Les garanties doivent couvrir des besoins réels ;
- Attention aux délais de carence et aux exclusions de garantie.