Quand et comment commencer à épargner ?

Mettre de l’argent de côté pour faire face à des dépenses imprévues, c’est déjà épargner. Au lieu de laisser vos économies sur votre compte en banque, il est conseillé de choisir des produits d’épargne. À partir de quel âge épargner ? Quelles sont les solutions à privilégier ? On vous dévoile tout !

Quand et comment épargner ? Tout dépend de votre situation

Pour bien épargner, il faut une stratégie. Et pour avoir une bonne stratégie, il faut se fixer des objectifs. Dans un premier temps, l’épargnant fait un bilan sur sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Parmi la série de questions à se poser, on peut mentionner :

• Quel âge avez-vous ?
• Êtes-vous marié ou célibataire ?
• Avez-vous des enfants en bas âge ou déjà indépendants financièrement ?
• Êtes-vous propriétaire de votre résidence principale ?
• Quels sont vos revenus réguliers ?
• Disposez-vous déjà d’une épargne de précaution ou d’un capital à investir ?
• Allez-vous prochainement hériter ?
• Avez-vous des dettes et des crédits en cours ?
• Êtes-vous aguerri en matière de placements financiers ?
• Quelle est votre tolérance au risque ?

Définir ses objectifs arrive ensuite : épargner, pour quoi faire ? Parmi les réponses possibles, on trouve :

• Se constituer une épargne de précaution en cas de coups durs ;
• Économiser pour financer un projet personnel comme l’achat d’un logement ou faire un investissement immobilier locatif ;
• Prévoir de l’argent pour le financement des études supérieures de ses enfants ;
• Faire fructifier son épargne pour avoir des revenus passifs ;
• Se réserver un complément de retraite ;
• Mettre de l’argent de côté pour sa succession.

C’est tout le travail d’un gestionnaire de patrimoine. Il doit faire le point sur votre situation, vos objectifs et votre profil d’investisseur. À partir de ce diagnostic, une stratégie ressort pour savoir s’il faut privilégier les livrets d’épargne réglementés, l’assurance vie , les comptes titres ou l’immobilier.

Épargner en fonction de vos objectifs

Mieux vaut séparer ses objectifs pour trouver le bon produit d’épargne. Voici les solutions pour l’épargne de précaution, l’investissement immobilier et la retraite.

Quand épargner pour se constituer une épargne de précaution ?

Une épargne de précaution sert en cas d’événements imprévus. Votre voiture tombe en panne. Vous devez déménager pour le travail. Vous avez une perte de revenus suite à une période d’inactivité. Vous pouvez alors puiser dans cette cagnotte.

Vous pouvez commencer à vous constituer une épargne de précaution tout de suite. Vos revenus sont supérieurs à vos dépenses. Mettez de l’argent de côté pour les mois de vache maigre.

Les livrets d’épargne sont conçus en ce sens. Votre argent est toujours disponible. Vous n’avez aucun risque de perte en capital. Vos économies travaillent. Elles vous rapportent des intérêts. La fiscalité sur vos gains est avantageuse. Enfin, les frais de fonctionnement et de gestion sont peu élevés.

Citons :

• Le livret A ;
• Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ;
• Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) ;
• Le Livret Jeune ;
• Les livrets bancaires.

Quand épargner pour préparer un investissement immobilier ?

L’achat d’un bien immobilier est une opération engageante. Elle se prépare en amont, car elle nécessite d’obtenir un crédit de la part d’un organisme prêteur ou d’une banque. Deux produits d’épargne sont mis en avant.

1. Le Plan d’Épargne Logement (PEL) : ce plan d’épargne réglementé permet de se constituer une épargne pour l’achat d’un logement ou le financement de travaux. L’épargnant doit verser au minimum 540 euros par an, suite à un versement initial de 225 euros. Sa durée minimale est de 4 ans et son plafond à 61 200 euros. Rémunéré à 1 % brut, le PEL ouvre droit à un prêt au taux de 2,20% de 92 000 euros maximum, depuis 2016.

• Le Compte Épargne Logement (CEL) : ce compte d’épargne immobilier permet lui aussi d’avoir un apport personnel et un accès à un prêt préférentiel au moment de souscrire un crédit. Il se différencie du PEL par son taux de rémunération (0,75 % brut), la disponibilité des fonds à tout moment, son plafond (15 300 euros) et le montant du prêt accordé (23 000 euros).

Quand épargner pour préparer sa retraite ?

La retraite est une étape de la vie souvent éloignée du quotidien, notamment pour les jeunes actifs. Cette préoccupation vient généralement après 40 ans en fonction de son parcours de vie professionnelle. Pourtant, rien n’interdit de commencer à mettre de l’argent de côté pour compléter sa future retraite. Souvent, le départ de la vie active provoque une baisse des revenus et du pouvoir d’achat. Sauf si on anticipe.

Parmi les produits d’épargne du marché dédiés à cet objectif, on trouve :

• l’assurance vie : le contrat permet de débloquer son argent sous forme de capital ou de rente. Il a l’avantage d’être un véhicule de succession attractif grâce à sa fiscalité en cas de décès ;
• le plan d’épargne en actions (PEA) : ce véhicule d’investissement permet de se positionner sur les marchés boursiers. Le risque en capital existe, mais peut être lissé dans le temps si on si prend tôt ;
• le plan d’épargne retraite (PER) : ce produit financier bloque l’argent déposé jusqu’à la retraite. En contrepartie, vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse comme la déductibilité des primes de vos revenus.

Quels produits d’épargne à quel âge ?

L’âge joue beaucoup dans la stratégie d’investissement à adopter.

Épargner à 20 ans

La vingtaine, synonyme d’entrée dans la vie active, ouvre une grande liberté d’action. Le premier réflexe est de se constituer une épargne de précaution en cas de coups durs. Ensuite, selon les rentrées d’argent, vous pouvez souscrire des produits offrant des perspectives de long terme comme un contrat d’assurance vie.

Épargner à 30 ans

La trentaine rime généralement avec la vie de famille. Les projets immobiliers sont sur les rails, d’où l’intérêt de privilégier les PEL ou CEL. Prévoir aussi une cagnotte pour financer les études supérieures des enfants incite à souscrire une assurance vie.

Épargner à 40 ans

La quarantaine correspond à une phase de la vie plus stable. Les revenus sont plus élevés et l’achat de sa résidence principale en cours. L’heure est venue de penser à sa retraite en alimentant un PER.

La constitution d’un patrimoine pour avoir des revenus passifs est aussi une piste de réflexion. À ce jeu, investir sur les marchés boursiers (PEA, compte-titres, unités de compte sur l’assurance vie) peut être attractif.

Épargner à 50-60 ans

Après 50 ans, l’objectif est d’anticiper la fin de sa vie active. Plus la date approche, plus vous devez sécuriser vos placements. Dans le cadre d’une assurance vie, c’est le moment de basculer votre capital de vos unités de compte vers le fonds euros à capital garanti.

Parallèlement, vos charges sont moins fortes (prêt immobilier remboursé, plus d’enfants à charge). Vous pouvez donc songer à des produits favorables pour la transmission de votre patrimoine. L’assurance vie vous permet par exemple de désigner vos bénéficiaires et la quote-part de chacun.

Le meilleur moment pour commencer à épargner est maintenant

Peu importe l’âge, épargner doit être un réflexe. Si les revenus dépassent les dépenses, vous disposez d’économies. Au lieu de les laisser dormir sur votre compte bancaire, vous devez au minimum les placer sur un livret d’épargne rémunérateur. Ensuite, en fonction de l’évolution de votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale, vous adaptez votre stratégie en ciblant des produits plus rémunérateurs, pour du moyen à long terme.

Vous avez un petit pécule et vous hésitez sur la manière de le faire fructifier. Vous avez déjà un capital important et vous cherchez de nouvelles pistes pour l’investir. N’hésitez pas à faire appel à un gestionnaire de patrimoine pour trouver la solution personnalisée la mieux adaptée.

 Ce qu’il faut retenir :

• Il n’y a pas d’âge pour commencer à épargner.
• L’épargnant doit identifier ses objectifs et établir une stratégie en fonction de l’évolution de sa situation.
• Certains produits financiers sont faits pour répondre à des objectifs précis comme les livrets pour l’épargne de précaution, le PEL pour l’achat immobilier ou le PER pour la retraite.