Plan Épargne Retraite ou assurance vie ? La question du choix du mode d’épargne pour votre avenir se pose. Il faut avouer que ces deux solutions, similaires en certains points, offrent toutes les deux des avantages, aussi bien pour préparer sa retraite que pour leur avantage fiscal. Predictis vous dit tout sur la question.
PER et assurance vie : quels points communs ?
PER et assurance vie : quels points communs ?
Il est intéressant d’aborder ces deux solutions du point de vue de leurs points communs.
Une souscription ouverte à tous
Le PER (Plan Épargne Retraite) et l’assurance vie proposent une souscription à tout âge et à tous les profils. Aussi, vous pouvez ouvrir un compte, que vous soyez :
- Mineur : ce sont alors les parents qui ouvrent un compte pour leur enfant ;
- Travailleur salarié dans le public ou le privé ;
- Travailleur non salarié ;
- Retraité.
- Sachez qu’il est également possible d’ouvrir plusieurs contrats au même nom.
Des versements libres
Si ces deux solutions d’épargne s’adressent à tous, c’est en raison de leur souplesse en termes de versements. Que vous choisissiez un PER ou une assurance vie, vous êtes libre d’effectuer des versements quand vous le souhaitez. Vous bénéficiez d’une prime, d’une donation, d’un héritage, etc. ? Vous pouvez placer cet argent sur votre plan épargne retraite ou sur votre assurance vie. Vous n’avez pas la capacité d’épargner durant un certain temps ? Rien ne vous oblige à le faire. De ce point de vue, ces deux solutions ne présentent aucune contrainte.
Des sorties équivalentes
Avec un PER ou une assurance vie, vous pouvez envisager trois types de sorties :
- En rente ;
- En capital ;
- En panachant les deux.
Quelle différence entre PER et assurance vie ?
Abordons à présent les différences entre ces deux solutions afin de vous aider à déterminer le mode d’épargne le mieux adapté à votre situation.
La fiscalité
Le PER offre des avantages fiscaux durant la phase d’épargne, ce qui n’est pas le cas de l’assurance vie. Vous pouvez déduire vos versements de votre imposition selon un plafond selon votre profil, afin d’épargner tout en augmentant votre pouvoir d’achat. Pour les TNS, c’est une solution à privilégier, puisque la souscription d’un Plan Épargne Retraite individuel s’inscrit dans le cadre des avantages Madelin. Il est donc possible de déduire les versements du bénéfice imposable de l’entreprise, jusqu’à un certain plafond. En revanche, à la sortie, c’est l’assurance vie qui est plus intéressante sur le plan fiscal. Le capital et la rente sont taxés avec le PER, et ce, d’autant plus si vous avez bénéficié d’une déduction d’impôt durant la phase d’épargne. La taxation de la plus-value de l’assurance vie, dès lors que vous débloquez vos fonds au minimum 8 ans après l’ouverture, est plus avantageuse.
La disponibilité des fonds
Avec l’assurance vie, vos fonds sont disponibles à tout moment, dès lors que vous avez besoin d’utiliser votre épargne. Toutefois, une sortie, même partielle, avant 8 ans, a un coût. Avec le PER, vous ne pouvez pas retirer votre argent avant la retraite, sauf en cas d’accident de la vie ou d’achat de votre résidence principale.
Le transfert de votre épargne
Avec l’assurance vie, il n’est pas possible de transférer votre épargne vers un autre assureur, quand bien même vous seriez déçu des tarifs pratiqués et des rendements. En revanche, il est possible de transférer votre PER pour bénéficier de conditions plus avantageuses.
En résumé, le choix entre PER et assurance vie va principalement être déterminé par vos objectifs de placement. Si vous souhaitez opter pour un support d’épargne disponible plus rentable qu’un livret A ou un PEL, choisir l’assurance vie peut être judicieux. Si vous souhaitez préparer votre retraite en bénéficiant de conditions fiscales avantageuses en phase d’épargne, c’est cette fois vers le PER que nous vous conseillons de vous orienter.
